10月24日，中国人民银行发布《关于落实〈金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法〉有关事项的通知》（银发〔2025〕205号）自，2025年12月1日起施行。

205号文明确反洗钱监管分工、基于风险的反洗钱监管、金融机构工作要求。

以下为205号文全文：

中国人民银行关于落实《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》有关事项的通知（银发〔2025〕205号）

中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市及计划单列市分行；各有关金融机构（需要依法履行金融机构反洗钱义务的机构）：

为进一步规范反洗钱和反恐怖融资（以下简称反洗钱）监督管理，贯彻基于风险的反洗钱工作要求，落实《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第3号发布，中国人民银行令〔2025〕第10号修订，以下简称《办法》），现将有关事项通知如下：

一、反洗钱监管分工

（一）中国人民银行及其分支机构负责对《办法》规定的履行金融机构反洗钱义务的机构（以下统称金融机构）进行反洗钱监管。

（二）部分全国性法人金融机构（名单见附件1）由中国人民银行作为其反洗钱监管行，其他法人金融机构按照属地原则，由机构总部所在地中国人民银行分支机构作为其反洗钱监管行。法人金融机构反洗钱监管行负责对法人金融机构履行反洗钱义务的情况进行全面监管。

法人金融机构总部注册地与实际经营地不一致的，原则上以注册地为准。经金融管理部门行政许可设立的法人金融机构，注册地以许可证载明机构住所为准。存在特殊情形的，由注册地中国人民银行分支机构和实际经营地中国人民银行分支机构协商后，报共同上级行确定反洗钱监管行。目前由实际经营地中国人民银行分支机构作为反洗钱监管行的法人金融机构名单见附件2。

中国人民银行反洗钱部门根据实际情况可以对附件1和附件2的名单进行调整。

（三）中国人民银行分支机构开展非法人金融机构反洗钱监管时，应当重点关注机构反洗钱义务履行情况和反洗钱内部控制制度执行情况。中国人民银行分支机构可以根据洗钱和恐怖融资风险状况以及监管工作需要，对当地非法人金融机构反洗钱履职情况进行评价，并依法采取后续反洗钱监管措施。

（四）中国人民银行和省级分行在全国或全省范围内统筹反洗钱监管资源，可以根据工作需要组织开展跨区域监管活动，确保对各法人金融机构实施有效反洗钱监管。

中国人民银行分支机构在监管过程中发现涉及法人金融机构总部反洗钱履职的问题，以及对法人金融机构当地分支机构的评价结论和监管情况，应当及时向该法人金融机构总部反洗钱监管行反馈。反洗钱监管行对法人金融机构的风险评估涉及其分支机构执行反洗钱内部控制制度情况的，结合工作需要可以将相关评估结果通报相应中国人民银行分支机构；责令整改措施涉及法人金融机构分支机构落实的，相应中国人民银行分支机构可以在后续监管措施中配合开展核实。

二、基于风险的反洗钱监管

（一）中国人民银行统筹制定和调整全国反洗钱监管策略，明确一段时期内的反洗钱监管目标和重点。中国人民银行省级分行及计划单列市分行可以结合本地区风险特征制定并及时调整本级反洗钱监管策略，并报上级行。

（二）反洗钱监管行对法人金融机构开展洗钱和恐怖融资风险评估，根据法人金融机构的风险状况，统筹调配监管资源，合理制定并调整监管计划，确保对机构采取监管措施的范围、强度、频率和重点与其洗钱和恐怖融资风险相适应。

（三）反洗钱监管行可以根据法人金融机构报告的相关信息以及各类监管措施了解到的信息，实施并持续更新对法人金融机构的洗钱和恐怖融资风险评估，并在现场监管过程中根据需要对非现场方式获取的信息进行核实。风险评估主要包括固有风险评估和控制措施有效性评估，并结合反洗钱调查等涉及洗钱风险的突出案件情况，综合得出法人金融机构剩余风险状况。

（四）反洗钱监管行可以根据反洗钱日常监管工作需要，向金融机构收集相关信息、数据和资料，包括但不限于反洗钱相关的内部控制制度、统计数据、工作报告、培训材料、操作手册、监测模型等履职资料及相应情况说明等，并予以审查。审查发现可能影响机构反洗钱履职有效性的问题，应当及时反馈和指导金融机构予以改进，必要时可采取进一步监管措施。

反洗钱监管行在监管过程中发现金融机构反洗钱履职存在违规问题的，依法采取相关措施。对于发现的典型问题和风险，中国人民银行及其分支机构应当以适当方式在相应范围内进行提示，指导金融机构完善反洗钱内控制度和风险管理体系。

三、金融机构工作要求

（一）金融机构应当及时向反洗钱监管行报告与反洗钱履职或洗钱风险有关的如下事件：

1.本机构及从业人员（含董事、监事、高级管理人员）和本机构受益所有人涉及重大违法犯罪行为的情况；

2.本机构已获知的客户涉及跨国（境）或具有重大社会影响的洗钱、恐怖融资和相关犯罪活动的情况；

3.本机构公司治理、内部控制、信息系统建设与信息安全等对反洗钱履职具有重要影响的风险事件或处罚情况；

4.其他可能对本机构反洗钱履职或洗钱风险管理造成重大影响，或者可能造成反洗钱相关重大舆情的事件。

（二）金融机构应当在次年3月底前向反洗钱监管行提交经本机构负责人审签的反洗钱年度工作报告，包括但不限于机构概况、反洗钱工作整体情况、洗钱和恐怖融资风险评估情况、洗钱风险管理情况、反洗钱工作配合情况、重大风险事件汇总、监管项目后续整改进展，以及中国人民银行反洗钱部门要求报送的其他情况。

本通知自2025年12月1日起施行。《中国人民银行办公厅关于落实〈金融机构反洗钱监督管理办法（试行）〉有关事项的通知》（银办发〔2014〕263号）同时废止。

附件1

附件2

内容来源：POS圈支付网

目前，中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会起草的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称管理办法）正在向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2025年9月3日。

新修订的反洗钱法于2025年1月1日起正式施行。管理办法旨在落实反洗钱法有关要求，有效应对反洗钱国际评估。北京市社会科学院副研究员王鹏对记者表示，管理办法是反洗钱监管体系的关键升级，细化金融机构义务、强化风险管控将有助于提升金融安全，而多项政策衔接填补部分领域监管空缺将有利于形成完整监管链条。管理办法将有助于构建安全、透明的金融体系。金融机构需要主动适应，将合规融入战略，实现“合规创造价值”。

01构建更精准的风险防控体系

“管理办法的出台，是对接国际标准的必然要求。通过细化客户尽职调查、交易记录保存等操作规范，补齐现行规章中客户身份识别程序不够具体、受益所有人穿透审查标准模糊等短板。”财经评论员张雪峰对记者表示。
具体来看，按照反洗钱法的规定，管理办法明确基于风险的客户尽职调查要求，强调金融机构开展客户尽职调查要与风险相适应，不得采取与风险明显不相匹配的措施。明确低风险情形简化尽职调查措施和高风险情形强化尽职调查措施等要求。其中，金融机构结合客户特征、业务关系或者交易目的和性质，经过风险评估且具有充足理由判断其洗钱和恐怖融资风险为低风险时，应当根据情形简化客户尽职调查措施。
此外，金融机构与客户建立业务关系时或者业务关系存续期间，要综合考虑客户特征、业务关系、交易目的、交易性质、资金来源和用途等因素，对于存在较高洗钱或者恐怖融资风险情形的，或者客户为国家有关机关调查、发布的涉嫌洗钱或者恐怖融资及相关犯罪人员的，应当根据风险状况采取强化尽职调查措施。
张雪峰表示，管理办法构建了更精准的风险防控体系。通过建立差异化的客户尽职调查分级机制，要求金融机构保存完整的交易溯源链条，并明确金融机构对可疑交易主动报告的义务，这些措施将显著提升对地下钱庄、跨境赌博、恐怖融资等违法犯罪活动的监测能力。

02明确客户尽职调查要求

在完善客户尽职调查具体要求方面，管理办法提出，一是结合当前金融业务实践更新各金融行业客户尽职调查的适用情形及措施；二是在法律规定基础上，明确金融机构与客户业务存续期间的尽职调查要求；三是参照反洗钱国际标准，明确受益所有人、高风险国家（地区）和应加强监控国家（地区）、外国政要和国际组织高级管理人员、代理行业务及类似业务、汇款业务等尽职调查有关要求。
根据管理办法，政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构和从事汇兑业务的机构在办理两项业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。这两项业务分别是：以开立账户或者通过其他协议约定等方式与客户建立业务关系的；为客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性金融服务且交易金额人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的。
管理办法还要求，证券公司、期货公司、证券投资基金管理公司以及其他从事基金销售业务的机构在为客户办理经纪业务、资产管理业务等业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
“通过全面、深入的客户尽职调查，金融机构能够准确了解客户的身份信息、经营状况、资金来源和用途等关键信息，从而有效识别和防范潜在的洗钱风险。”新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅对记者表示，对于高风险客户，金融机构可采取更加严格的尽职调查措施，确保客户身份的真实性和合法性。而客户身份资料及交易记录的妥善保存，则为后续的监管审查和案件调查提供了重要依据。一旦发现可疑交易，监管部门可以通过查阅这些资料，追溯资金流向，查明洗钱事实，打击违法犯罪活动。

03完善反洗钱特别预防措施

管理办法还依法完善适用范围，并完善了反洗钱特别预防措施规定。
管理办法明确，在境内设立的六类机构，履行办法规定的金融机构反洗钱义务，包括：政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行；证券公司、期货公司、证券投资基金管理公司；保险公司、保险资产管理公司；信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、理财公司；非银行支付机构；央行确定并公布的从事金融业务的其他机构。
对于金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇出资金金额为单笔人民币5000元或者外币等值1000美元以上的，管理办法要求，应当核实汇款人身份，确保汇款人信息的准确性。发现客户涉嫌洗钱或者恐怖融资的，无论汇出资金金额大小，金融机构都应当采取合理措施核实汇款人身份。
此外，管理办法还强调，简化尽职调查不等于豁免金融机构对客户的尽职调查，应当识别并核实客户身份，至少登记客户姓名或者名称等身份信息，留存客户尽职调查过程中必要的身份资料。
袁帅表示，严格的客户身份识别和资料保存要求有助于防范金融诈骗等违法犯罪活动，保障公众的财产安全。
“需要注意的是，如何确保金融机构在尽职调查过程中不侵犯客户的隐私权，如何在保证资料安全的前提下实现信息的共享和利用，等等。这些问题需要监管部门、金融机构和社会公众共同努力，通过完善相关法律法规、加强技术手段应用和开展宣传教育等方式加以解决。”袁帅说。

内容来源：中国商报公众号

近年来，面对日益多样化和隐蔽化的洗钱手段，监管部门持续强化反洗钱举措，不断提升监管力度。上海银行将继续坚定不移地贯彻“客户至上”的服务理念，严格执行反洗钱相关规定，保护客户资金安全。同时，呼吁广大投资者提高警惕，增强金融风险防范意识，共同维护健康的金融环境。

一、新《反洗钱法》的颁布

新《反洗钱法》于2024年11月18日修订通过，自2025年1月1日起施行。作为中央金融工作会议之后修订出台的第一部金融领域法律，其颁布实施标志着中国反洗钱事业发展进入了一个新的历史阶段，具有里程碑意义。

主要变化：

（1）明确法律适用范围

新《反洗钱法》进一步明确了反洗钱的定义，将洗钱上游犯罪范围从七类重点犯罪类型扩展到“其他犯罪”，为后续洗钱上游犯罪的增加或监管留下了空间。这一变化使得反洗钱法律框架更加全面，能够更好地应对不断变化的洗钱手段。

（2）加强反洗钱监督管理

新《反洗钱法》明确了国务院反洗钱行政主管部门及其派出机构的职责，以及国务院有关金融管理部门、特定非金融机构主管部门的反洗钱监督管理职责。各有关部门需加强反洗钱工作的相互配合，形成合力。此外，新《反洗钱法》还强调了“风险为本”的监管理念，要求金融机构根据洗钱风险评估结果强化和完善反洗钱义务。

（3）完善反洗钱义务规定

新《反洗钱法》要求金融机构建立健全反洗钱内部控制制度，进一步完善客户身份识别制度，建立客户尽职调查制度。金融机构需要关注、评估新技术、新产品、新业务带来的洗钱风险，以应对新型洗钱风险。此外，新《反洗钱法》还加大了对金融机构及其从业人员的违法处罚力度，确保反洗钱措施的有效执行。

（4）强化反洗钱调查与国际合作

新《反洗钱法》完善了反洗钱调查程序，明确了反洗钱调查的权限和程序，确保调查工作的合法性和有效性。同时，新《反洗钱法》加强了反洗钱国际合作，要求金融机构在跨境业务中加强反洗钱措施，与国际反洗钱标准接轨。

二、2025年我国反洗钱工作重点

我国反洗钱工作体系不断完善，监管力度持续加强，执法决心坚定不移，也确保了反洗钱工作取得显著成效。

2025年度，我国反洗钱工作重点如下：

一是全面推进第五轮反洗钱国际评估应对工作，对标建设国际先进水平的反洗钱体系；

二是全面贯彻新修订的《中华人民共和国反洗钱法》，进一步完善反洗钱制度体系和协调机制；

三是全面落实“基于风险”的管理理念，加快推动金融业反洗钱监管优化转型，建立健全金融机构洗钱风险管理体系；

四是切实加强受益所有人信息管理机制建设，推进特定非金融行业反洗钱工作；

五是不断完善反洗钱调查和监测分析工作机制，扎实推进打击洗钱违法犯罪活动；

六是积极参与国际反洗钱治理，加强反洗钱国际交流合作。

三、反洗钱案例——利用证券、期货、保险行业进行洗钱

由于证券、期货等行业交易资金量巨大，金融工具和交易品种繁多而且复杂，这都为洗钱提供了最好的掩护，许多的洗钱犯罪通过包括股票、债券、期货在内的交易形式进行。

如，不法分子借助证券综合账户转移涉诈资金等；在保险市场购买高额保险，然后再将保费以退费、退保等合法形式回到罪犯手中，以掩盖犯罪收入的真实来源。

总结：

反洗钱工作任重道远，新《反洗钱法》的颁布实施，不仅完善了反洗钱的法律体系，也为金融机构提供了更加明确的合规指引。通过反洗钱典型案例的剖析，我们看到洗钱手段的不断演变，提升了风险防范意识。让我们携手维护金融秩序，为打造安全、稳健的金融环境贡献力量！

内容来源：上银托管公众号